Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Итоги, 3 мая 2000 г.

Страхование

Жизнь без лишних проблем

1098 просмотров

С начала девяностых годов любой гражданин нашей необъятной родины может стать владельцем жилья. И как только появилась такая возможность, большинство из нас не преминули воспользоваться ею: действительно, приватизированную квартиру можно продать, подарить, завещать.

Отпала необходимость (чтобы квартира не пропала) прописки в квартиру к дедушкам и бабушкам внуков, родственных обменов. Казалось бы, столько плюсов, если бы не одно «но»... Многие просто не задумываются над тем, что если, не дай бог, что-нибудь случится: пожар, залив, какие-либо разрушения в вашей квартире, никто не будет компенсировать нанесенный вам ущерб, и рассчитывать на получение нового жилья не стоит. Необходимо отметить, что эти проблемы также актуальны и для нанимателей жилья, поскольку, хотя им в случае чего ЖЭК должен и ремонт произвести, на практике все оказывается совершенно иначе. Наверное, каждый из нас хотя бы один раз оказывался в ситуации, когда-либо он заливал соседа, либо наоборот. А если над вами живет пожилой человек, каковы ваши шансы получить с него хоть какую-нибудь компенсацию? Каков же выход из этой ситуации? А он достаточно прост и придуман не нами — страхование имущества и гражданской ответственности. Эти виды страхования интенсивно развиваются в России в последние несколько лет. Стоит отметить, что страхование имущества является классическим видом страхования, и его предлагают своим клиентам практически все страховые компании. За прошедший год страховые взносы, собранные страховщиками по страхованию имущества юридических и физических лиц, возросли до 26 млрд рублей (более чем в 3 раза), а страховые выплаты, произведенные компаниями, составили 6,59 млрд рублей.
Цифры, согласитесь, впечатляющие, однако большая часть из этих денег приходится на страхование имущества предприятий и организаций, граждане же до недавнего времени не проявляли достаточной активности в заключении договоров страхования жилья, наибольшей популярностью среди населения пользовалось страхование дачных построек. Однако, как показали опросы, с осени прошлого года страхование квартир стало более востребованным. Связано это, увы, с серией террористических актов, которые прокатились по столице в августе и сентябре. Как правило, страховщики отмечают всплески активности граждан в заключении договоров страхования именно после каких-то неприятных инцидентов и природных катаклизмов.

В мире страховок хороших и разных

Предположим, что вы решили застраховать имущество. Стоимость страховки определяется на основании страхового тарифа, который устанавливается в процентах от страховой суммы. Тариф же зависит от объекта страхования, набора рисков и иногда от размера страховой суммы. Так, в случае с квартирой объектами страхования могут быть конструктивные элементы (стены, перекрытия), внутренняя отделка, инженерное оборудование и домашнее имущество, причем как по отдельности, так и в комплексе. Необходимо отметить, что если вы являетесь нанимателем жилья, то конструктив вы застраховать не можете, а при страховании дач внутренняя отделка входит в конструктив. Страховой тариф для дач и загородных строений всегда выше, чем для квартир. Стоит также отметить, что многие компании стали страховать коттеджи, расположенные в коттеджных поселках, по более низким тарифам, нежели дачи. Это связано в основном с тем, что такие поселки, как правило, хорошо охраняются, люди живут в них практически весь год, сами коттеджи оборудованы противопожарной сигнализацией, а значит, такие риски, как пожар, противоправные действия третьих лиц, значительно ниже, что и находит отражение в тарифах. В последнее время граждане (в первую очередь купившие новые квартиры) проявляют значительный интерес к страхованию ответственности перед третьими лицами (например, вы залили соседа, а платить будет страховая компания).
По словам заместителя генерального директора страховой компании «Группа Ренессанс-Страхование» Игоря Шинкаренко, компания успешно реализует программы страхования загородных строений и квартир, а также страхования домашнего имущества. Квартира может быть застрахована как комплексно, так и только ее внутренняя отделка и инженерное оборудование. Страховой тариф при страховании на сумму до 50 тысяч долларов составляет для конструктивных элементов квартиры от 0,25%, для внутренней отделки — от 0,65%. При страховании загородных строений на сумму до 15 тысяч долларов возможно заключение договора без осмотра, тариф составляет от 0,35% — для каменных построек: и от 0,6% — для деревянных и смешанных. Страхование домашнего имущества «Группа Ренессанс Страхование» осуществляет с обязательным предварительным осмотром и составлением описи с указанием стоимости каждого застрахованного предмета. Однако допустимо не оформлять опись имущества при страховании на сумму до 15 тысяч долларов по рискам «пожар», «удар молнии», «падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей», «взрыв газа, используемого для бытовых целей», «стихийные бедствия». С 30 ноября прошлого года «Группа Ренессанс Страхование» приступила к продажам страховых полисов по ряду программ через Интернет. В их число также входят полисы страхования загородных строений и внутренней отделки квартир. Безусловным преимуществом продаж через Интернет является существенная экономия времени, купить полис можно, сидя за компьютером дома или на работе. Кроме того, «Группа Ренессанс Страхование» с 22 марта объявила о предоставлении скидок в 5% при покупках через Интернет.
Довольно большой популярностью в настоящее время пользуются программы страхования имущества без осмотра. Их основным достоинством является достаточно простая процедура оформления договора страхования и относительная дешевизна. В то же время, как правило, страхование без осмотра осуществляется на небольшие страховые суммы и по ограниченному набору рисков. Страховые компании, со своей стороны, рекомендуют клиентам проводить оценку (тем более что страховщик делает это за свой счет) и страховать имущество на реальную стоимость. Обычно стоимость объекта страхования определяется либо на основании документов, подтверждающих затраты на приобретение (строительство), договора купли-продажи и т.д., либо исходя из сложившегося в регионе среднего уровня цен на имущество (либо строительство), подобное передаваемому на страхование. Не стоит страховать имущество на астрономические суммы, поскольку при наступлении страхового случая компания выплатит вам возмещение исходя из реальной стоимости имущества (это закреплено действующим в России законодательством).
Директор управления по организации продаж и маркетингу «Восточно-Европейского Страхового Агентства» (ВЕСтА) Светлана Расинская отмечает, что в настоящее время компания предлагает две программы по страхованию имущества и гражданской ответственности граждан — программу «простых» и универсальных полисов для клиентов, соответственно с низким и высоким уровнем дохода. Наиболее популярной среди населения является программа простых полисов, поскольку размер ставок страховой премии no ней ниже примерно на 20-30% по сравнению с условиями универсального полиса. Отличительные особенности «простых» полисов: во-первых, договор заключается на 1 год, во-вторых, страхование производится по полному «пакету» рисков (пожара, удар молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, повреждения водой при аварии водосодержащих сетей кража со взломом, грабеж, противоправные действия третьих лиц), в-третьих, максимальный размер страховой суммы ограничен при страховании квартир и домашнего имущества 150 тысячами долларов, по страхованию строений и домашнего имущества — 100 тысячами долларов. Кроме того, на условиях «простых» полисов можно застраховать гражданскую ответственность. Подчеркнем, что этот вид страхования становится в последнее время все более популярным. В случае, если вы страхуете имущество и ответственность, страховка по ответственности обойдется вам значительно дешевле, нежели приобретение отдельного полиса. Программа универсальных полисов предоставляет клиентам гораздо больше возможностей в выборе условий страхования, так как можно устанавливать любой срок (от 5 дней), на который будет заключен договор страхования, нет ограничений по страховой сумме, страховой взнос может уплачиваться как единовременно, так и в рассрочку. ВЕСтА осуществляет страхование как с осмотром имущества, так и без него. Страхование без осмотра возможно при заключении договора страхования квартир на сумму до 50 тысяч долларов, а в некоторых случаях — до 100 тысяч долларов, при страховании дач — до 30 тысяч долларов без предоставления каких-либо особых документов и до 50 тысяч долларов — при дополнительном предоставлении фотографий, чертежей, плана.
Интересным является тот факт, что страховые тарифы в России значительно выше, чем за рубежом. Это связано с несколькими моментами, но определяющими являются два. Во-первых, страхование у нас не является массовым, причина этого достаточно банальна: российский менталитет (авось ничего не произойдет, а если и произойдет, то, небось, не со мной) и отсутствие денег у населения. Можно также сказать, что страховая культура на Западе заложена в самом образе жизни: население там живет в кредит, а он не будет предоставлен, если клиент не застраховал свою жизнь, имущество и т.д., то есть страхование является фактически добровольно-принудительным, в России же этого нет. Во-вторых, для нашей страны характерен высокий уровень рисков, а также отсутствие достоверной, всеобъемлющей статистической информации, необходимой для расчета тарифов. Стоит отметить, что тенденция к снижению страховых тарифов характерна для российского страхового рынка, в настоящее время страховые компании предлагают гораздо меньшие тарифы, чем несколько лет назад.
Страховая компания РОСНО, по словам заместителя директора московского регионального департамента страхования компании Светланы Сотниковой, принимает на страхование без осмотра любое загородное строение (дом, баня, хозблок) на сумму до 7 тысяч долларов, при страховании свыше этой суммы эксперт РОСНО обязательно выезжает на место. Как показывает практика РОСНО, наиболее часто клиенты страхуют имущество либо от огня, либо по полному пакету рисков (пожар по любой причине, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц). Одной из самых популярных программ, реализуемых РОСНО в области страхования имущества граждан, стала программа «Ваш дом», разработанная специалистами РОСНО 3 года назад. Она широко используется не только в Москве, но и в регионах, поскольку документы по ней просты в оформлении, и полис по этой программе можно купить в филиалах РОСНО в 22 регионах. Программа «Ваш дом» включает страхование внутренней отделки квартиры и имущества, находящегося в ней, на фиксированную сумму. Страховыми полисами по этим программам служат пластиковые карточки РОСНО, которые являются также дисконтными картами системы Countdown. Держателям карт Countdown предоставляются скидки от 10 до 50% в 75 тысячах магазинов, ресторанов и гостиниц как в Москве, так и по всему миру.
Страховые тарифы, предлагаемые разными компаниями по страхованию имущества, примерно одинаковы. И можно с уверенностью утверждать, что далеко не каждый из нас сможет вытащить из кармана несколько сот долларов и потратить их на страхование, поэтому в ряде регионов реализуются льготные программы страхования муниципального жилья.
Принципы работы по страхованию имущества граждан идентичны во всех страховых компаниях. Всеми вышеизложенными технологиями страховой защиты имущества физических лиц обладает один из лидеров страхового рынка России — Промышленно-страховая компания (ПСК). Имея большой опыт страхования имущества граждан по всем направлениям, компания является участником льготной программы страхования муниципального жилья в Москве. По словам начальника отдела страхования жилья и имущества граждан Татьяны Банах, в рамках этой программы страхуется квартира, включая ее конструктивные элементы, отделка жилых и подсобных помещений, и сантехническое, газовое и электротехническое оборудование. Страхователями могут выступать владельцы приватизированного жилья, ЖК и ЖСК, а также наниматели неприватизированного жилья. Действительная стоимость квартиры устанавливается из расчета 3005,70 руб. за 1 кв. м общей площади. Страховая сумма составляет 20% от действительной стоимости, при этом страховой тариф составляет 2 руб. 40 копеек за 1 кв. м общей площади. Годовая страховка на квартиру площадью 50 кв. м составит 100 рублей (которые уплачиваются помесячно). Безусловным преимуществом данной программы является то, что в случае полного уничтожения квартиры правительство Москвы гарантирует предоставление другой жилплощади взамен утраченной. Эта программа с каждым месяцем становится все более и более популярной у москвичей. Так, в Северо-восточном административном округе и районе «Тверское» Центрального административного округа, в которых страхование осуществляет ПСК, застрахована каждая пятая квартира. Многие москвичи уже оценили по достоинству все преимущества льготного страхования: только за последний месяц компания выплатила возмещение по 122 страховым случаям. Однако, поскольку в программе предусмотрено участие бюджетных средств, покрываются не все риски, а только риски пожара, взрыва газа, залива при тушении пожара, аварии водопровода, отопления и канализации. Если же клиентов интересуют другие риски, можно достраховать их в компании на условиях коммерческого страхования. Так, например, льготная программа не покрывает риск террористического акта, в рамках же коммерческого страхования Промышленно-страховая компания может застраховать квартиру от этого риска и т.д. Обычно ПСК предлагает застраховать квартиру по льготной программе, а также достраховать по коммерческой программе внутреннюю отделку и имущество в квартире.
При наступлении страхового случая возмещение выплачивается в течение 7-14 дней после события. За меньший срок редко кому удается получить деньги, связано это в первую очередь с необходимостью предоставить справки из компетентных органов (милиции, пожарной охраны, аварийной службы), которые, как известно, очень любят тянуть со всеми документами. Страховая компания может отказать в выплате страховки по разным причинам. Наиболее часто это случается, если происшествие не является страховым событием по заключенному договору (например, вы застрахованы от пожара, а вас залили). Кроме того, в договоре страхования всегда устанавливается срок, в течение которого страхователь обязан сообщить в компанию об инциденте, в противном случае страховщик также может не выплатить возмещение.

Немного о приятном

Бытует мнение, что если вы приходите в страховую компанию первый раз и заключаете договор страхования, то не сможете получить скидку. Это не всегда так. В настоящее время практически все компании применяют гибкие системы льгот и скидок. Итак, если вы инвалид, пенсионер, участник ВОВ, воин-интернационалист, можете быть уверены, что страховщик даст вам скидку. Если вы страховались в какой-компании и накопили определенную скидку по какому-то виду страхования, то практически все компании сохранят вам ее при переходе к другому страховщику. Вместе с тем ее размер не может быть больше максимальной скидки вашего нового страховщика. В связи с развитием сети Интернет многие компании дают скидку, как правило, не более 5%, если страхователь прислал заявление через Интернет, либо узнал о страховой компании через сеть. Некоторые компании предоставляют скидки держателям пластиковых карт различных дисконтных систем. Чрезвычайно популярны так называемые сезонные скидки, например, при страховании дач и квартир в летние месяцы, а также скидки в связи с праздниками: Новым годом, 8 Марта, 23 февраля. Очень выгодно страховаться коллективно, например всем дачным или коттеджным поселком. На стоимость страховки влияет наличие домофона, укрепленной двери в квартире, противопожарной сигнализации. Эти факторы снижают риск наступления определенных страховых случаев. Из всего вышеизложенного следует один вывод: при заключении договора страхования поинтересуйтесь скидками.

Как выбрать страховую компанию?

В настоящее время на страховом рынке России работают более 1200 страховых организаций, которые предоставляют своим клиентам разный уровень обслуживания, имеют различные финансовые ресурсы, а некоторые из них, хотя и имеют лицензию на право осуществления страховой деятельности, переживают далеко не лучшие времена. Как же сориентироваться в этом море компаний? Сами страховщики рекомендуют провести небольшое исследование, которое много времени не займет, зато поможет составить свое мнение о ситуации на рынке. Итак, вы обзвонили (или посетили) несколько компаний, и вдруг вам предлагают застраховаться по тарифам, которые значительно ниже средних. Можете особо не радоваться и не бежать сломя голову в эту компанию, поскольку давно известно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Страховщик, который демпингует, ставит своей целью собрать деньги, а не выплатить их в виде страховки, фактически такие компании работают «с колес», а значит, не имеют возможности сформировать страховые резервы для обеспечения выплат. Всегда требуйте, чтобы вам предоставили для ознакомления правила страхования, в которых содержатся все условия проведения страхования. Даже если вы не специалист по чтению балансов и финансовой отчетности, все равно попросите показать эти документы: сам факт, что компания их скрывает, должен насторожить. Неплохо также узнать судебную историю компании, пролистав газеты и журналы. Если компания все время судится со своими клиентами по поводу выплат страхового возмещения, то, возможно, вас постигнет та же участь. Можно порекомендовать пообщаться со своими друзьями и знакомыми, наверняка кто-то из них имеет страховку, а значит, ему известно и об уровне обслуживания в конкретной страховой компании. И, пожалуй, последний совет — внимательно читайте договор, который вам предстоит подписать, чтобы в дальнейшем избежать каких-либо недоразумений.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »